Qué revisar antes de abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos

Abrir una cuenta bancaria no parece una operación complicada.

Uno llega, pregunta, firma algunas cosas y listo.

Bueno… a veces.

El problema no suele ser abrirla. El problema es descubrir tres meses después que aquella cuenta “sin cargos” sí tenía cargos, sólo que venían acompañados de un pequeño ejército de condiciones.

Así que antes de escoger banco, cooperativa de ahorro y crédito o cuenta, vale la pena revisar unas cuantas cosas.

No para convertirte en experto bancario.

Para evitar sorpresas.

Primero: ¿para qué necesitas la cuenta?

Parece una pregunta demasiado obvia.

No lo es.

Piensa cómo vas a usar realmente el dinero:

• ¿vas a recibir tu sueldo ahí?
• ¿pagarás recibos?
• ¿retirarás efectivo con frecuencia?
• ¿necesitas depositar efectivo?
• ¿harás transferencias?
• ¿quieres resolverlo todo desde el teléfono?
• ¿o necesitas una sucursal donde puedas hablar con una persona de carne y hueso?

Una cuenta puede tener una aplicación estupenda y resultar bastante inútil si tú necesitas depositar efectivo cada semana y no hay una sucursal o cajero compatible cerca.

Empieza por tu vida.

Después mira la cuenta.

No al revés.

“Sin cargo” merece una segunda pregunta

Cuando veas sin cargo mensual, free checking o algo parecido, pregunta:

¿Sin cargo bajo qué condiciones?

Algunas cuentas eliminan el cargo si mantienes cierto saldo, recibes depósitos directos o cumples otros requisitos.

Y aquí aparece una distinción importante:

el dinero necesario para abrir la cuenta no necesariamente es el mismo saldo que debes mantener después para evitar cargos.

Son dos cosas distintas.

Conviene saber ambas.

Pregunta también:

• ¿cómo calculan el saldo mínimo?
• ¿qué pasa si un mes no lo cumplo?
• ¿la promoción termina?
• ¿qué condiciones cambian cuando termina?
• ¿necesito determinada cantidad de depósitos o movimientos?

Las promociones son agradables.

Las condiciones normales son las que vivirán contigo después.

Pide la lista de cargos

No hace falta memorizarla.

Pero sí conviene verla.

Pregunta por los cargos que puedan aplicar a:

• mantenimiento mensual;
• cajeros automáticos;
• transferencias;
• retiros;
• cheques;
• sobregiros;
• y cualquier servicio que pienses utilizar con frecuencia.

Los bancos y cooperativas pueden tener diferentes tipos de cuentas, cada una con cargos y requisitos distintos.

Por eso tampoco basta con decir:

“Mi amigo tiene cuenta en ese banco y no paga nada.”

Muy bien por tu amigo.

Pero quizá tiene otra cuenta, recibe depósito directo, mantiene otro saldo o abrió el producto hace cinco años.

Compara la cuenta exacta que te están ofreciendo a ti.

Averigua qué documentos aceptan antes de ir

Este paso puede ahorrarte un viaje.

Pregunta directamente qué identificación, número fiscal, comprobante de domicilio u otros documentos necesitan para abrir esa cuenta, mediante ese procedimiento.

Porque abrir una cuenta en línea y abrirla en una sucursal no siempre sigue exactamente el mismo camino.

Algunas instituciones pueden aceptar documentos como pasaportes extranjeros o identificaciones consulares. También puede aparecer el ITIN entre los datos utilizados para verificar identidad.

Pero no conviertas eso en una regla universal.

Que una institución lo acepte no significa que todas lo harán.

La mejor pregunta sigue siendo la más sencilla:

“¿Qué documentos aceptan ustedes para esta cuenta?”

Y hazla antes de mandar fotografías de identificaciones por internet.

No envíes documentos personales a una persona, correo o enlace cuya relación con la institución no hayas comprobado.

Una tabla que sí vale la pena llenar

Antes de decidir, puedes comparar dos o tres cuentas con las mismas preguntas.

Tema	Pregunta
Apertura	¿Cuánto necesito para abrir esta cuenta y qué documentos aceptan?
Mantenimiento	¿Tiene cargo mensual? ¿Qué tengo que hacer para evitarlo?
Acceso	¿Qué cajeros, sucursales y servicios digitales puedo utilizar?
Depósitos	¿Cuándo estarán disponibles los fondos que deposite?
Operaciones	¿Qué transferencias, retiros u otras operaciones tienen cargo?
Sobregiros	¿Qué opciones existen y qué costos pueden tener?
Cierre	¿Qué tengo que hacer si algún día quiero cerrar la cuenta?

Anota también el nombre exacto del producto y la fecha en que consultaste las condiciones.

Eso importa.

Comparar “Banco A” contra “Banco B” sirve de poco si en realidad uno te está mostrando una cuenta básica y el otro una cuenta completamente diferente.

¿Está asegurado el dinero?

Aquí también conviene hacer una distinción.

Si es un banco, puedes comprobar en la FDIC si la institución está asegurada y revisar qué tipo de depósitos reciben esa protección.

Si estás considerando una cooperativa de ahorro y crédito —credit union—, la protección federal correspondiente puede venir del sistema administrado por la NCUA.

No todas las empresas que ofrecen servicios financieros son lo mismo.

Ni todos los productos que aparecen dentro de una institución financiera tienen necesariamente la misma protección.

Así que no te quedes solamente con un logotipo, una aplicación bonita o la palabra “bank” escrita en letras grandes.

Comprueba la institución y el producto.

Y ahora sí: compara

Después de reunir la información, vuelve a la pregunta del principio:

¿Cómo voy a usar esta cuenta?

Una cuenta puede ser excelente para alguien que recibe un sueldo fijo por depósito directo y casi nunca toca efectivo.

Y bastante mala para alguien que cobra cantidades variables, deposita efectivo o necesita retirar dinero con frecuencia.

No existe una cuenta perfecta para todo el mundo.

Existe una cuenta cuyas condiciones encajan —o no— con la manera en que tú manejas tu dinero.

Si un cargo no queda claro, pregunta.

Si una condición parece importante, pídela por escrito.

Y cuando abras la cuenta, guarda el acuerdo y presta atención a las comunicaciones posteriores. Las condiciones pueden cambiar.

Antes de comprometer depósitos o pagos, también puedes ordenar tus números con nuestra guía para hacer un presupuesto cuando tus ingresos cambian.

Porque escoger una cuenta bancaria no debería ser un acto de fe.

Con unas cuantas preguntas, puede ser simplemente una decisión informada.